Кредит. Виды кредитов
Кредит (от латинского «кредо») означает доверие, которое позволяет одной стороне представить ресурсы другой стороне, где эта вторая сторона не возмещает сразу ресурсы первой стороне (таким образом, генерируя долг), а вместо этого становится обязанной погасить или вернуть предоставленные ресурсы (или другие материалы равной ценности) в более поздний срок. Предоставляемые ресурсы могут быть финансовыми (например, предоставление кредита наличными), или они могут состоять из товаров или услуг (например, при потребительском кредитовании). Кредит представляет собой любую форму отсрочки платежа. Кредит распространяется кредитором, также известным как займодатель, на должника, также известного как заемщик.
Помощь в получении кредита вам окажут на https://worldsupp.com.
Кредит не обязательно означает передачу в денег долг. Кредитная концепция может быть применена в бартерных экономиках, а также, на основе прямого обмена товаров и услуг. Тем не менее, в современных обществах кредиты обычно номинированы в расчетных единицах. В отличие от денег, сам кредит не может выступать в качестве расчетной единицы.
Коммерческий кредит
Слово «кредит» используется в коммерческой торговле в термине «товарный кредит», чтобы обратиться к утверждению для просроченных платежей за приобретенные товары. Кредит иногда не предоставляется лицу, которое имеет финансовую нестабильность или трудности. Компании часто предлагают кредиты для своих клиентов в рамках условий договора купли-продажи. Организации, которые предлагают кредиты своим клиентам часто используют кредитных менеджеров.
Коммерческий кредит является крупнейшим использованием капитала для большинства бизнес для бизнеса (B2B) продавцов в США и является важным ом капитала для большинства всех предприятий. Например, компания Wal-Mart, крупнейший ритейлер в мире, использовала торговый кредит, как более крупный капитала, чем банковский кредит; объем торговых кредитов у Wal-Mart в 8 раз превышал объем капитала, вложенного акционерами.
Коммерческим кредитом является кредит, предоставляемый одним трейдером другому на приобретение товаров и услуг. Коммерческий кредит облегчает приобретение расходных материалов без непосредственного кредитного платежа. Коммерческий кредит обычно используется коммерческой организацией как краткосрочного финансирования. Он предоставляется тем клиентам, которые имеют устойчивое финансовое положение и хорошую деловую репутацию.
Существует много форм коммерческого кредита. Различные отрасли промышленности используют различные специализированные формы. Все они, в общем, представляют собой сотрудничество предприятий для того, чтобы сделать эффективным использование капитала для выполнения различных коммерческих целей.
Пример коммерческого кредита
Оператор магазина мороженого может подписать франчайзинговый договор, в соответствии с которым дистрибьютор обязуется поставить мороженое в соответствии с условиями «Чистая 60» с 10%-ной процентной скидкой на оплату в течение 30 дней, и 20%-ной скидкой на оплату в течение 10 дней. Это означает, что оператор имеет 60 дней, чтобы оплатить счет в полном объеме.
Если в течение первой недели были хорошие продажи, оператор может быть в состоянии послать чек на всю или часть счета-фактуры, и сделать дополнительные 20% на продаже мороженого. Однако, если продажи осуществляются медленно, что приводит к малым денежным потокам, то оператор может принять решение о выплате в течение 30 дней и получении 10%-ной скидки или использовать деньги еще 30 дней и заплатить полную сумму счета в течение 60 дней.
Дистрибьютор мороженного может сделать то же самое. Получение дистрибьютором коммерческого кредита от поставщиков молока и сахара на условиях «Чистая 30» со скидкой 2% при оплате в течение десяти дней, означает, что они, по-видимому, принимают потери или невыгодную позицию в этой паутине торговых кредитовых остатков. Зачем они это делают?
Во-первых, они имеют существенные расходы на ингредиенты и другие затраты на производство мороженого, которые они продают оператору. Есть много причин и способов управления условиями коммерческого кредита на благо бизнеса. Дистрибьютор мороженного может быть хорошо капитализирован либо за счет инвестиций владельцев, либо благодаря накопленной прибыли, а может быть он ищет возможность расширить свои рынки.
Дистрибьюторы могут быть агрессивными в попытке найти новых клиентов или помочь им устроиться. Не в их интересах, чтобы их клиенты выходили из бизнеса по причине неустойчивости денежных потоков, поэтому своими финансовыми условиями они стремятся достичь две вещи:
1. Позволять вновь открытым магазинам мороженого плохо управлять своими инвестициями в запасы некоторое время, во время обучения на своих рынках, если нет значительного отрицательного сальдо на их банковских счетах, которое могло бы поставить их вне бизнеса. Это по сути, краткосрочный бизнес кредит выданный для того, чтобы помочь расширить рынок дистрибьютора и его клиентскую базу.
2. Отслеживая, кто платит, и когда, дистрибьютор может увидеть потенциальные проблемы развития и принять меры для уменьшения или увеличения допустимого количества коммерческих кредитов, которые он выдает процветающим или убыточным клиентам, которые могут стать банкротами и никогда не заплатить за поставку мороженого.
Альтернативы коммерческого кредита
Одной из альтернатив простого коммерческого кредита является тот случай, когда поставщик предлагает передать для продажи трейдеру партию продукции, например, в сувенирный магазин. В данном случае, первоначальный поставщик сохраняет право собственности на товары, пока магазин не продаст их.
Потребительский кредит
Потребительский кредит может быть определен как «денежные средства, товары или услуги, предоставляемые для человека в качестве оплаты». Общие формы потребительского кредита включают кредитные карты, автокредиты, кредиты наличными с фиксированным размером платежа, потребительские кредитные линии, розничные кредиты и ипотечные кредиты. Это широкое определение потребительского кредита и оно соответствует определению Банка Англии в сфере «Кредитование физических лиц».
Учитывая размер и характер ипотечного рынка, многие наблюдатели классифицируют ипотечное кредитование в отдельную категорию личного заимствования, и, следовательно, ипотечные кредиты, исключаются из некоторых определений потребительского кредита — например, в определении принятом Федеральной резервной системой США.
Стоимость кредита — это дополнительная сумма, сверх суммы кредита, которую заемщик должен заплатить. Она включает в себя проценты, комиссии и любые другие сборы. Некоторые расходы являются обязательными и требуется кредитором в качестве неотъемлемой части кредитного договора. Прочие расходы, такие как страхование кредита могут быть необязательными. Заемщик выбирает включить ли их в качестве части соглашения.
Проценты и прочие выплаты представлены в различных формах, но согласно законодательству многих стран кредиторы обязаны показывать все обязательные платежи в виде годовой процентной ставки (APR). Целью расчета годовой процентной ставки является содействие «четности в кредитовании», чтобы дать потенциальным заемщикам четкую меру истинной стоимости заимствований и позволить провести сравнение между конкурирующими продуктами. АТР является производной от шаблона авансов и погашений, определенного в ходе соглашения. Дополнительные сборы не включяются в расчет годовой процентной ставки. Так что если поставить галочку на бланк заявления с просьбой оформить страховку платежей, если потребитель хочет этого, то расходы на страхование кредита не будут включены в расчет годовой процентной ставки.
Как получить кредит. «Шесть Си» кредитов
Кредиторы, особенно банкиры, используют формулу, известную как «Шесть Си» при оценке кредитной заявки. Понимание данной формулы поможет потенциальному заемщику быть как можно более привлекательным.
Характер. По сути, это краткое изложение личности. Кредиторы ищут людей, которые, как им представляется, будут надежными, и которые готовы и способны выполнить свои финансовые обязательства.
Платежеспособность. Это способность человека погасить кредит; она основана на нынешних и ожидаемых доходах, скорректированных на величину существующих долгов.
Залог. Имущество заемщика, предоставленное им в качестве обеспечения кредита, которое может представлять из себя недвижимость, акции, сбережения и т.д.
Условия. Считаются как нормативные, так и экономические условия. Нормативные условия распространяются на кредиторов индивидуальных обстоятельств, например, когда банки не кредитуют в конкретных областях. Экономические условия определяют общую политику кредитора к кредиту.
Кредитная история. Это кредитная история индивида.
Капитал. Это чистая стоимость на человека (размер состояния человека), как указано в персональном финансовом отчете.
Налоговый кредит
Налоговый кредит представляет собой вычет из общей суммы налога, который налогоплательщик обязан уплатить. Налоговый кредит может быть предоставлен для различных видов налогов, таких как налог на прибыль, налог на имущество или НДС. Он может быть предоставлен в знак признания уже уплаченных налогов, в качестве субсидии или поощрения инвестиций или другого поведения. В некоторых системах налоговые кредиты возвращаются в части, превышающей соответствующий налог. Налоговые системы могут предоставить налоговые льготы для предприятий или частных лиц, и такие гранты варьируются в зависимости от вида кредита.
